没有“十八般武艺”

移动互联网时代，APP、小程序成了手机用户与外界接触的重要枢纽，“一机在手，天下我有”早已不是什么新鲜事。传统行业中大多数企业在这样的大势面前，纷纷热衷于将部分乃至全部业务“线上化”，来迎合这个充满可能性的时代。银行业作为“古老的”传统行业之一，也在进行这样的布局。

手机银行APP应用市场除了少有几家被授予牌照的股份制商业银行外，几乎被传统商业银行和股份合作制地方金融机构所占领。但总体看来，手机银行应用市场马太效应明显，用户下载量最多的APP仍是工行、建行、农行、中国银行推出的手机银行应用。

手机银行APP为用户带来了不少便利，省去了跑去银行的时间成本。但作为一个可替代性较弱的应用，手机银行似又是未取得令人瞩目的成绩。对于APP活跃度不高的问题，给出的主流解释大抵有以下几点：未建立高频的应用场景、缺少前端的引流产品、生态布局步伐落后、注册转账等基本操作耗时等。

相较之下，手机银行确实未建立起高频应用场景。除了转账余额查询等基本功能外，与支付宝相比，前端没有淘宝、天猫这样的电商平台为依托，也没有与日常生活服务捆绑的相关缴费功能为抓手；与微信相比，没有庞大的社交圈，更没有矗立在“圈子”之上的“红包情谊”。而最初吸引用户下载手机银行的功能也并非前端引流产品，余额查询以及理财产品的挑选购买或占了很大一部分原因。生态布局步伐落后对用户活跃度也是有一定影响的，但这与银行业的企业性质有很大关系，组织体系庞大和固有的经营理念让它的最深处仍然保留着“传统”基因，与新时代的互联网银行企业相比，步伐自然相对滞后一些。

与当前具有移动支付或转账功能的APP相比，手机银行APP功能没有“十八般武艺”，但却一直在最基本的领域深耕。

坚守初心，以“信”为本

当前，APP推出多功能，是开发应用市场中较为普遍的打法。功能网的设计，能使不同功能之间产生携带关系，以促进用户接触更多功能。因此，这样多维的生态打法，会迅速建立起部分忠诚客户群，增强用户粘性，稳定月活量。故而，在这类APP面前，极简功能或尚未完善功能网的应用在用户引流面前显得更加黯然失色。

但与其他APP相比，手机银行APP却有着一种先天优势。一般而言，手机银行APP背后都是对应银行机构来做支撑。从银行业发展至今，在一般人的意识中，银行是财富存放机构，把钱放到银行是他们的第一选择，而且坚信，银行不会“倒闭”。事实上，银行也是商业机构，也会出现运营危机，只不过，去其他企业相比，概率会小一些。足见，人们对银行机构的信任是在几百年的发展史中沉淀而来的。手机银行APP也在“信”的基础上衍生出来。

直击主流银行的痛点，大额转账需外部安全认证，不支持线上修改交易密码，跨行转账操作繁琐等。仔细分析上述问题，不难看出多层认证和步骤繁琐为用户带来了诸多不便，但这些痛点又时刻在彰显手机银行所具有的“传统基因”。无论是转账汇款还是购买理财产品，其中涉及的是金钱往来，银行机构没有理由不谨慎，将风险降到最低，为客户负责。这恰恰体现出了百年来银行机构为何能为人所信。

对于提升用户体验，各大行也在对APP功能不断进行优化。在基本功能的基础上，又推出了与之相辅的APP。比如，中国工商银行推出融e行、融e联、融e购及银行e生活四大APP作为手机银行的补充，切实从用户的角度考虑，增删功能维度。这也是各大手机银行值得学习的新方向。

繁也，简也，归于信也。

（文/芳华）