愚人节前一天，《存款保险条例》终于落地，并将于5月1日起正式实施，国务院正式公布了《存款保险条例》全文，并正式奠定了银行业改革的新基调：以银行存款保险制度推动银行业体系改革，加速利率市场化与金融脱媒，提高银行业的市场化竞争能力，并形成以存款保险制度为基础的市场化利率风险定价水平。

在银行存款也需要“保险”的时代，个人最高偿付额为人民币50万元的保险，将给国内的投资理财市场带来怎样的变化？网易理财认为，互联网理财平台的优势将会更加凸显出来，承接用户除存款以外的投资理财需求。

存款保险制度的根本动力在于打破银行业刚性兑付的惯例，为利率市场化提供一个更好的改革和创新环境。随着互联网金融、在线理财的兴起，包括网易理财、阿里金融这样的综合性金融平台开始以更为便捷的渠道和用户体验对接传统金融机构的产品。

对于商业银行而言，目前贷款利率下限已经放开，存款基准利率也已经下降，浮动比例调整到30%，这也是为银行存款利率的市场化做准备，最终将形成商业银行在差异化的竞争优势中实现自身的利率和业务定位。存款保险制度的最终确立，将为银行的利率市场化提供一种制度保障。

简单来说，如果一家银行破产，那么储户50万元以内的存款可以得到赔偿，但是仅限于存款，不包括银行理财和其他基金等代销产品。这也就意味着，在存款保险制度建立的同时，银行的存款也面临进一步被分流的优势。

虽说全国性的大银行和股份制银行基本不存在倒闭关门的危险，但区域性的中小银行在不良资产加大，中小企业生存环境恶化和经济周期的冲击下，伴随着存贷利差的缩减，将迎来更为严峻的生存环境和市场压力。

在新金融浪潮下，用户该如何合理配置自己的资产？

第一：资产配置多元化，如果你有500万的存款，不一定硬要把500万的存款存入不同的10家银行，但是可以对500万的存款做一个合理的分流和产品理财配置。例如，现在互联网理财产品不仅购买门槛较低，收益还比银行理财高，支付也很便捷，比银行理财更省事。

网易理财产品负责人表示，网易理财目前的几款理财产品定活保、收益保、创富1号，不仅收益率在6%以上，比银行高，而且起购门槛较低，定活保66、定活保168、创富1号都是1000元起购，封闭期后还可以灵活取回，不取回照样享受理财收益，比银行也要灵活地多。

第二、保持一定的流动性。以往在理财投资上，国内老百姓往往喜欢以银行存款的形式来获取固定的年化收益，但是一年期存款利率不断下行，最近的一次降息后一年定期存款利率是2.5%，收益较低。而随着市场化多元理财渠道的打通，更为灵活的货币市场基金产品成为了新宠，不仅收益在4-5%左右，还可以灵活提取。网易现金宝就是这样的高收益活期产品，随用随取，截止4月1日7日年化收益率4.77%，是活期存款利息的十数倍。

第三、多关注理财行业走势，做好理财知识的学习。除了银行理财以外，还有互联网理财、票据、基金、股票、P2P等多种渠道的理财方式，可以根据自身的风险偏好和承受能力选择一个或几个渠道进行理财资金的配置。

对于大多数有稳健投资理财需求的用户而言，可以选择一些大平台，有保障的互联网理财平台，如网易理财、淘宝理财等平台，将沉淀在银行的存款进行分流，一方面是分散投资，另一方面也可以获取更高的收益。

在银行业市场化改革加速、存款保险出台、内忧外患的背景下，网易理财这样的互联网理财平台的优势就慢慢凸显出来了，购买体验好、门槛较低、收益较高、理财产品较为灵活，目前平台已经积累了大量的忠诚客户，其中不乏土豪与高净值人士。上线运营至今，网易理财到期本金收益达标率100%，成交额超160亿元，用户数超500万，已经成为国内主流的互联网综合性理财平台。

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